5 מושגי יסוד חשובים במשכנתאות

  • Post category:כללי

אז הגעתם לרגע שבו אתם רוצים לקנות דירה חדשה! מזל טוב 😊

אבל רגע. מתחילים לצוף המון מושגים שמעולם לא פגשתם.

ובמקביל יש לכם ים משימות חשובות- לחפש נכס מתאים, לנהל משא ומתן, לשלם לרשויות, לרוץ לבנקים, לרשום זכויות על הנכס, לבצע שמאות ועוד.

אז החלטנו להכין לכם סדרת כתבות שבה נעשה סדר בהמון מושגי יסוד שחשוב להכיר בתהליך. תעברו על הכתבות ותחסכו לעצמכם כאבי ראש במהלך התהליך.

משכנתא

☝אז מהי משכנתא?
💰הרעיון פשוט, הבנק נותן לנו כסף על מנת שנוכל לרכוש נכס נדל”ני כלשהו. 🏦הבנק רוצה להבטיח שאנחנו נוכל להחזיר לו בכל חודש את ההחזר החודשי על הכסף שנתן, ולצורך זה הוא דורש ביטחונות. 🏠אחד הביטחונות הוא לרשום “משכון” על הנכס במשרדים הממשלתיים במדינה, ברגע שהבנק רשם משכון לא ניתן למכור או לבצע שינוי משמעותי בנכס ללא אישור הבנק. 🛠לדוגמא :
זוג מעוניין לרכוש דירה בשווי 2 מיליון ₪ ויש להם 500,000 ₪ חסכונות.
הם פונה לבנק למשכנתאות ומבקשת 1,500,000 ₪ הלוואה לצורך השלמת הרכישה.
הבנק בוחן את הבקשה ומחליט אם לאשר אותה.
לאחר האישור ולפני שהוא נותן את הכסף הבנק ירשום “משכנתא” על הנכס על מנת שהזוג לא יוכל לבצע שינוי בעתיד בלי אישורו.

אינפלציה

💰אז מהי אינפלציה?
אִינְפְלַצְיָה היא מונח כלכלי המתאר תהליך של עלייה כללית, מתמשכת וקבועה של רמת המחירים במדינה. דבר זה מביא לירידה בערך הכסף.

☝מהו מדד המחירים לצרכן? מדד זה מיועד למדוד את השתנות המחירים של סל מוצרים ושירותים הנצרכים על ידי קבוצת צרכנים בתקופות זמן שונות.

🏠ואיך זה משפיע על המשכנתא? המדד משפיע על משכנתאות צמודות מדד.

✅איך?
כל שינוי במדד משליך ביחס ישיר על היקף החוב. למשל, המדד עלה ב-1% והרכיב צמוד מדד במשכנתא הוא 300 אלף שקל, החוב שלכם עלה ב-3000 ש״ח.

✅משכנתא צמודה למדד נפוצה בשני סוגי מסלולים – ריבית קבועה צמודה למדד וריבית משתנה צמודה למדד.

ריבית

מונח שפירושו סכום הכסף הנוסף המשולם על ידי לווה למלווה תמורת הזכות שנותן המלווה ללווה להשתמש בסכום כסף מסוים למשך תקופה מסוימת. 🏦במשכנתא הלווה משלם לבנק ריבית על הכסף שניתן לו לטובת רכישת הדירה.

💰בפשטות ניתן לומר, כי הריבית היא “מחיר הכסף”, או למעשה “המחיר” של העברת כסף מהעתיד להווה.

🏛במשכנתא ישנם מסלולים רבים של ריביות:
ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית פריים, צמודה למדד ולא צמודה למדד, קצרות טווח, ארוכות טווח, מוצמדות למטבע חוץ ועוד.

💴בבניית תמהיל משכנתא ישנה חשיבות רבה מאד לתכנון הכלכלי של המסלולים ולכן מומלץ להשתמש בייעוץ משכנתאות אובייקטיבי.

שפיצר

קודם נבין מהו לוח סילוקין:

📉בפשטות, זוהי טבלה המפרטת בפנינו כמה מתוך כל תשלום אנחנו מפנים להחזר הקרן (כלומר, עבור חוב המשכנתא הראשוני), וכמה אנחנו מפנים עבור התשלום החודשי על הריבית לבנק.
🗡שפיצר, הוא אחד משני סוגי לוחות הסילוקין הנפוצים.
💸הפירעון של ההלוואה (משכנתא) מחושב מראש כך שההחזר התקופתי יהיה אחיד בגובהו לכל חודש.
💰במקרים שלוח שפיצר נבחר לסילוק המשכנתא:

📅מדי חודש תשלמו לבנק סכום שווה של כסף.

📈כלומר- בתקופות ההחזר הראשונות שיעור גבוה יותר מההחזר ילך לכיסוי הריבית בעסקה, ועם הזמן שיעור זה יירד ותשלמו יותר עבור החזר הקרן.

טאבו

טאבו היא לשכת רישום מקרקעין מטעם משרד המשפטים אשר רושמת את זכויותיו של אדם או של בנק על נכס מסויים.
🌆הנכסים ב ישראל מופיעים בתור גוש וחלקה והדירה עצמה רשומה בתור תת חלקה.
👐פנקסי הרישום של הלשכה פתוחים לציבור וניתן לעיין בהם על ידי נסח הטאבו אשר אותו ניתן להוציא דרך אתר משרד המשפטים.
📇בנסח מופיעים: בעלי הנכס, משכנתאות על הנכס, עיקולים, הערות אזהרה, רישומי נכסים בטאבו ועוד.

הלוואת בלון

הלוואת בלון – הלוואה שלוקחים ומחזירים בסוף.

✌יש שני סוגים:
בלון עם החזרת הקרן בסוף התקופה עם הריבית או בלון עם החזרת הקרן בסוף התקופה וריבית בכל חודש.
🏠למתי זה רלוונטי?
כשיודעים שיכנס סכום כסף בסוף התקופה.
לדוגמה:
אדם רוכש בית וטרם מכר את שלו, יקח הלוואת בלון לרכישת הבית החדש וכשימכור את הבית הישן ישלם את ההלוואה (וכך יתפוצץ הבלון).
🌉שמות נוספים של הלוואת בלון הם הלוואת גישור ובוליט.

 

כתיבת תגובה