סניף ראשי: חורב 53, חיפה

סניף מרכז: ארלוזורוב 111, ת”א

מה זה הון עצמי למשכנתא?

כל רכישת דירה מורכבת משני חלקים בסיסיים: ההון העצמי שלכם (כלומר הכסף שיש לכם, אותו אתם מביאים מהבית) וגובה ההללואה (המשכנתא) .

דוגמה להמחשה – נניח שאתם קונים דירה ב- 1,000,000 ש”ח ויש לכם 400,000 ש”ח אז אתם צריכים בעצם 600,000 ש”ח משכנתא.

מפה ניתן להבין כי:

400,000 ש”ח – זה ההון העצמי שלכם (40 % הון עצמי)

600,000 ש”ח – זה גובה המשכנתא שלכם (60 % משכנתא)

כיצד ישפיע ההון העצמי למשכנתא על גובה הריבית שתקבלו?

ככל שההון העצמי יקח חלק יחסי גדול יותר ממחיר הרכישה, המשמעות היא שאחוז המימון של הבנק יהיה נמוך יותר.

אחוז מימון נמוך משמעותו היא שהבנק לוקח על עצמו סיכון נמוך יותר וכך הריביות שתקבלו תהיה טובה יותר.

הכלל שנגזר : ככל שככל שההון העצמי נמוך יותר כך הריבית שתקבלו תהיה גבוהה יותר, ולהיפך.

הריביות הכי טובות יהיו כשיש מעל 55 אחוז הון עצמי (45 אחוז מימון מהבנק ומטה).

הדרגה של הריביות הסבירות הינן בין 40 אחוז הון עצמי לבין 55 הון עצמי ( בין 45 אחוז מימון ל60 אחוז מימון).

הריביות הפחות אטרקטיביות יהיו ב25 אחוז הון עצמי עד 40 אחוז הון עצמי (אחוזי מימון הגבוהים מ60 אחוז )

כיצד משיגים הון עצמי למשכנתא?

  1.     חסכון: ככלל הדרך הסטנדרטית ביותר היא לחסוך כסף, פשוטו כמשמעו.

אך ישנן דרכים נוספות להשיג הון עצמי:

  1.     שעבוד נכס קיים: למשל להורים יש נכס ללא משכנתא ( או עם סכום משכנתא נמוך) ניתן לקבל עד 50 אחוז משווי נכס ההורים לטובת רכישת דירה. סכום זה ישמש כהון עצמי. החסרון של זה הוא בהתחייבות לתשלום הדירה בהחזרים חודשיים גבוהים ( גם על הדירה של הההורים המשועבדת וגם על הדירה החדשה הנרכשת). אם לכם יש נכס בבעלותכם, גם אותו אפשר לשעבד עד 50 אחוז, על פי אותם כללים.
  2.     הלוואה משלימה מהבנק: בנקים מאשרים לעיתים סכומים גבוהים שמספיקים להשלמות הון עצמי לרכישת דירה.
  3.     הלוואות חוץ בנקאיות: כיום קיימים מספר רב של גופים פיננסים וחברות אשראי שיודעים להעמיד סכומי כסף גבוהים לעסקאות שכאלו, אך החסרון הוא בריביות יחסית גבוהות לבנק.

5.      הלוואות על חשבון קרן השתלמות: הלוואות אלו יחסית זולות (לרוב סביב פריים מינוס 0.5%) ותוכלו לקבל עד 50% מגובה הכספים בקרן השתלמות לא נזילה ועד 80% מקרן השתלמות נזילה.

כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא?

כיום לצורך רכישת דירה בנק ישראל מאשר לבנקים המסחריים לממן עסקאות רכישות דירה עד לגובה מסוים:

דירה ראשונה: 75 אחוז, או 90 אחוז ב”מחיר למשתכן” ( או לפחות 100 אלף ₪, פרטים נוספים בכתבה נפרדת על “מחיר למשתכן”)

דירה שנייה: ומעלה 50 אחוז מימון

דירה למשפרי דיור: 70 אחוז

איך מחשבים את סכום המשכנתא לפי ההון העצמי?

פשוט מאד:

לוקחים את מחיר הדירה ( למשל מיליון ₪)

מחסרים ממנו את ההון העצמי הקיים לכם (למשל 400 אלף ₪)

אז כמה הון עצמי צריך למשכנתא נכון לשנת 2019?

הכל תלוי מהו סכום הדירה אותה אתם מתכננים לרכוש, מסכום זה תחשבו 25 אחוז וזהו הסכום המינימלי של הון עצמי אותו אתם תצטרכו.

למשל לדירה  חדשה בשווי 2 מיליון אתם תצטרכו חצי מיליון לפחות על מנת לרכוש את הדירה ו1.5 מילון משכנתא.

 

לסיכום,

ההון העצמי שלכם הוא עקרון מהותי וחשוב בהליך לקיחת המשכנתא, בלעדיו אתם יכולים לגלות שלא מאושרת לכם המשכנתא או שאתם צריכים לשלם עבורה ריביות הרבה יותר גבוהות מאשר אם היה לכם הון עצמי גבוה יותר ולעיתים אף להבין כי עסקת הנדל”ן שאתם מתכננים לא תוכל לצאת לפועל ועל כן יש לחשב מסלול מחדש.

לקבלת משכנתא לכל מטרה בתנאים של משכנתא לדיור השאיר/י פרטים או התקשר/י 5471*

סגירת תפריט

לא שיפרנו לכם את המשכנתא? לא שילמתם!

קבלו פגישת ייעוץ ואבחון
למשכנתא בחינם