כשעושים את זה לבד, משכנתא למסורבים יכולה להיות משימה די מורכבת.

על כן צריך להכיר היטב את כללי ההתנהגות – מה מותר, מה אסור – ואיך מתקדמים בזהירות.

חשוב לזכור שהמטרה שלנו היא אמנם לאשר משכנתה, אבל ברצוננו גם לאשר משכנתה כזו שתהיה בתנאים משתלמים.

כדי להצליח, יהיה עלינו לעשות החלטות שקולות וזהירות מול הגופים הנכונים.

אנחנו פה כדי לעזור לכם!
מאמר זה יציג לכם את כל המידע שאתם צריכים כדי לעבור מסירוב לחיוב – צעד אחר צעד.

 

תוכן עניינים:

משכנתא למסורבים

למה הבנק מסרב לתת לנו משכנתא? ומתי עלינו להתחיל תהליך משכנתא למסורבים?

קבלת הסירוב מהבנק על בקשת המשכנתא הוא רגע לא פשוט. 
הוא מפתיע ומלווה בעצב ובכעס וכמעט תמיד הוא מעורר בלבול.

חוסר הוודאות על הסירוב מקשה על המשך הדרך, אבל הוא בהחלט לא מסמל את הסוף! 

ניהול נכון של משכנתא למסורבים יכול לאפשר לכם לקבל את תנאי המשכנתא שאתם באמת רוצים.

כדי לסייע לכם, סידרנו עבורכם את הסיבות האפשריות לסירוב – ומתוכן נסביר לכם ככל האפשר על התהליך שתעברו.

אם סירבו לכם למשכנתא, הסיבה לכך נובעת מתוך אחת משתי הסיבות הבאות:

או שאתם מבקשים משהו שאתם לא יכולים לקבל במצבכם כרגע,

או שאתם מבקשים משהו שאתם יכולים לקבל (אבל מציגים את זה בצורה הלא נכונה)!

נתחיל מהסיבה הראשונה - אתם מבקשים משהו שאתם לא יכולים לקבל כרגע:

יש בעיות מסוימות שיכולות למנוע מכם לקבל משכנתא, גם אם תציגו הכל בצורה מושלמת.

עם זאת, כל אחת מהבעיות הללו ניתנות לטיפול!

להלן כמה מהמכשולים הנפוצים ביותר בתהליך משכנתא למסורבים:

בעיות מהעבר:

משכנתא היא קודם כל עסקה – והיא כנראה גם אחת העסקאות הגדולות והחשובות בחייכם.

העסקה הזו כל כך חשובה מכיוון שיהיה עליכם לשלם את חלקכם בעסקה לאורך שנים רבות –


ועל כן הבנק חייב להיות משוכנע שתעמדו בחובתכם בעסקה הזו.

בעיות מהעבר - משכנתא למסורבים

לכן לפני שתקודם העסקה, הבנק יעשה עליכם בדיקת רקע פיננסית; כלומר יבדוק את חיווי ודירוג האשראי שלכם.

לא מכירים את המושגים? לא נורא! דאגנו לכם להסבר לגבי הכל:

דירוג האשראי שלנו מתפקד כפרופיל פיננסי. ממש כמו פרופיל ברשתות החברתיות, רק מול הבנקים ונותני האשראי. 

על פי פרופיל זה נותני אשראי עושים חלק מהערכת הסיכונים שלהם ומחליטים אם לתת לנו הלוואות בתנאים טובים או לא.

איך בדיוק זה משפיע עלינו? ככה זה עובד:

דירוג אשראי נמוך
דירוג אשראי נמוך

משקף לרוב התנהלות שפגעה בנותני אשראי אחרים בעבר או התנהלות פיננסית לקויה –
כמו לדוגמה ניצול מירבי של מסגרת האשראי, חשבונות בנק מרובים, עומס חוב (הלוואות רבות) וכן הלאה.

דירוג אשראי גבוה
דירוג אשראי גבוה

משמעותו שאין מספיק עדויות לכך שהלקוח עלול לאכזב את נותן האשראי, ואף קיימים עליו נתונים טובים רבים –
לכן ניתן לסמוך עליו יותר בקלות.

מהו ההבדל בין חיווי אשראי לדירוג אשראי?

חיווי אשראי הוא אינדיקציה ראשונית אשר מראה לנותן האשראי אם מתקדמים עם הלקוח או לא.
בשונה מדירוג אשראי, חיווי אשראי יכול להיות רק אדום או ירוק.

חיווי אשראי שלילי
חיווי אשראי אדום

משמעותו שקיימים נתונים שליליים על הלקוח במערכת נתוני אשראי

חיווי אשראי חיובי
חיווי אשראי ירוק

משמעותו שלא קיימים נתונים שליליים על הלקוח במערכת נתוני אשראי

אם דירוג האשראי שלכם נמוך או חיווי האשראי שלכם שלילי, תהליך משכנתא למסורבים כנראה יכלול עבורכם מחיקת נתונים שליליים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.

אל דאגה, מדובר בפעולה מסודרת וחוקית לחלוטין! לפרטים נוספים על התהליך לחצו כאן.

דירוג האשראי שלכם גבוה וחיווי האשראי שלכם ירוק - וסירבו לכם בכל זאת?

אם זה קורה – כנראה שההכנסות שלכם נמוכות מדי ולא עומדות בכושר ההחזר שהבנק דורש.

הרגולציה בישראל לא מאפשרת לתאגידים הבנקאים לאשר משכנתא אשר שיעור ההחזר שלה מההכנסה יעלה על 50% –

אבל הבנקים מחמירים אפילו יותר ומאפשרים לקיחת משכנתא ששיעור החזר שלה לא עולה על 40%,

כאשר בפועל מאשרים לרוב 35% בלבד.

גם לזה יש פתרון!
בניית משכנתא נכונה ומציאת פתרונות לתוספת להון העצמי יכולים לעזור לכם לקבל אישור למשכנתה שאתם באמת רוצים לקבל. 

במקרה זה של משכנתא למסורבים כדאי מאוד לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה שיבנה עבורכם תכנית כלכלית נכונה ויעילה לשנים קדימה.

מקרה נוסף (ופחות שכיח) הוא בעיות ברישום הנכס.
גם במקרים אלו, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה שידע לתת פתרונות יעילים ומהירים לבעיות שלכם, וילווה אתכם לאורך כל הדרך.

הצגה נכונה - משכנתא למסורבים

הסיבה השנייה - אתם מבקשים משהו שאתם יכולים לקבל, אבל מציגים את זה בצורה הלא נכונה:

את זה הרבה יותר פשוט להסביר:
כשאתם ניגשים לבנק באופן עצמאי בתוך תהליך של משכנתא למסורבים, אתם לא תמיד דוברים את השפה של הבנק, ולא עושים מראש את כל הבדיקות.

במקרים כאלה, אם ישנה מורכבות כלשהי שאתם אפילו לא מודעים אליה בבקשה שלכם – אתם מציגים אותה בטעות (או בתקווה שהבנקאי יתן את הפתרון) – וזה עולה לכם בסירוב.

מהן ההשלכות לסירוב משכנתא?

כפי שהסברנו בהתחלה – בכל הנוגע לתהליך משכנתא למסורבים, עלינו לעשות צעדים זהירים ומחושבים.

אבל למה? 

יש לכך סיבה מאוד ברורה: מהרגע שסורבתם בבנק, רוב הסיכויים שהבקשה הבאה שתגישו אליו תסורב גם כן.

כלומר, הבנק שומר במערכת שלו את זה שסורבת וזה ישיפיע גם על פעמים הבאות בהם תגיעו גם אם העבר שלכם כבר התנקה!

נכון, לפעמים תוכלו לערער ולהמשיך להיאבק כדי לקבל משכנתא בבנק שאתם רוצים, אבל לא תמיד המאבק הזה שווה את זה.

משכנתא למסורבים - איך עושים את זה?

האתגר הכי גדול בתהליך הוא לא רק לאשר משכנתא למסורבים, אלא גם לאשר אותה בתנאים הכי טובים שאפשר לקבל!

לכן מומלץ מאוד לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שינהל את התהליך עבורכם. 

כך יראה התהליך:

 

  1. סורבתם? קודם כל צריך לעצור! אל תפנו לבנקים נוספים.

    אם סורבתם בבנק אחד, ישנו סיכוי גבוה מאוד שתסורבו בבנק נוסף. עצרו את התהליך כדי שהדלתות הבאות שלכם ישארו פתוחות
  2. מנתחים את סיבת הסירוב

    האם הבעיה היא בדירוג האשראי או שמא ברישום הנכס בפנקסי המקרקעין? האם אתם עומדים בכושר ההחזר או שאתם צריכים תוספת להון העצמי?

    ישנם שלל מקורות לסירוב למשכנתא – ולכל אחד מהם גישה שונה.
    בשלב זה חובה לעשות ניתוח שיורד לפרטים הקטנים ביותר – כי ההזדמנויות לקבלת משכנתא למסורבים הן מוגבלות מהסיבה שהסברנו קודם.

  3. מטפלים בסיבת הסירוב לפני פנייה לבנקים נוספים

    כמו שיש מגוון סיבות לסירוב למשכנתא – גם הפתרונות שונים ומגוונים. נשמח להסביר לכם על התהליך שיהיה רלוונטי לכם! הייעוץ הראשוני ניתן ללא עלות, התקשרו למספר *5174!

  4. לאחר שפתרתם את הבעיה שגרמה לסירוב, תוכלו להמשיך בתהליך משכנתא עם בנקים נוספים!

    סירבו לכם לבקשת המשכנתא ואתם לא רוצים לוותר על החלום? דברו איתנו.

נשמח לעזור לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר בהתאם לצרכים וליכולות שלכם!
צרו איתנו קשר עוד היום >>