• קטגוריה:משכנתא

המילה משכנתא מעוררת ברובנו שלל תגובות לא נעימות בכלל. יש כאלה שהיא עושה להם כאב ראש, צפצופים באוזניים, סחרחורת ותופעות לוואי אחרות כמו כאבים חדים ומתמשכים בכיס.
עם זאת, קשה להתעלם מזה שאם יש לנו חלום יום אחד לקנות בית משלנו כנראה שנהיה חייבים לקחת משכנתה.

רוב המידע על משכנתאות ברשת מעמיס יתר על המידה, קשה לקריאה ולא תמיד מדוייק או מקצועי (כי הוא נוצר על מנת למשוך צפיות, תגובות וכו’ – ולא כדי להסביר את הדברים לעומק).
למזלכם, הכתבה הזאת תסביר לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתה בשלב זה, ובעברית פשוטה – לא בבנקאית.

אז בין אם אתם כבר בתהליך משכנתא ואתם ורוצים להבין איך זה עובד בצורה עמוקה יותר, או שאתם רוצים ללמוד את המוצר הפיננסי הזה כמו שצריך (כי בסוף הוא יורד לכם כל חודש מהחשבון, למשך המון זמן) הכתבה הזאת היא בשבילכם.

תוכן עניינים:

יועץ משכנתאות - כן או לא?

לפני שאנחנו ניגשים לעומק הדברים, זה הזמן לציין שהצעד הכי טוב שאתם יכולים לעשות זה להימנע מכל הטרטור בבניית תכניות כלכליות ועבודה מול בנקים ולפנות ליועץ משכנתאות מקצוען שיודע את העבודה בשטח.

אתם יכולים כמובן לעשות את המשכנתא לבד – אבל כפי שאתם כנראה תעסיקו חשמלאי כדי לעשות עבודות חשמל שעשויות לפגוע במכשירי החשמל בבית ולסכן אתכם – על אחת כמה וכמה חשוב לקחת מקצוען שיוביל את אחד המהלכים הפיננסיים החשובים בחייכם.

כן, זה תקף גם אם אתם מרגישים שאתם יכולים לעשות את זה לבד. יועץ משכנתאות מנוסה יודע לחזות ולהימנע מטעויות שיעלו לכם הרבה מאוד כסף. יועצי המשכנתאות של מסלולים (חברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל) חוסכים יותר מפי עשרה משכר הטרחה שאותו הם לוקחים בפועל.

יועץ משכנתאות זה שירות שכשהוא טוב הוא שווה כל שקל.

אם גם אתם רוצים לקבל משכנתא מושלמת בלי שתשקיעו אף מאמץ מיותר, התקשרו עוד היום ל*5471 ונשמח לעמוד לשירותכם.

משפחה צעירה לוקחת משכנתא

מה זה משכנתא?

משכנתא היא סוג של הלוואה. 

כדי להבין טוב יותר מהי משכנתא, עלינו להבין מהי הלוואה.

הלוואה מוגדרת כעסקה בה אדם או גוף נותנים סכום כסף מסוים לאדם או גוף אחר לתקופה קצובה בזמן ובתנאים ידועים מראש. 

נהוג לקרוא לנותן ההלוואה מלווה, לנוטל ההלוואה נקרא לווה, סכום הכסף הניתן בהלוואה נקרא קרן, ותנאי ההלוואה נקראים ריבית – שהיא למעשה עלות הכסף.

משכנתא הינה הלוואה אשר בה הבנק שנותן את ההלוואה מחזיק בזכות בנכס עד אשר פורעים את ההלוואה.

במידה וההלוואה לא תשולם כסדרה, יהיה רשאי הבנק לפנות לגורמים המוסמכים למכירת הנכס ולהשבת כספי ההלוואה אותו הוא נתן.

למשכנתא יש מספר מאפיינים עיקריים:

סכום – גובה המשכנתא נקבע כאחוז משווי הנכס, כך שאת חלקו מממן המלווה ואת חלקו מממן הלווה.

הרכב המשכנתא – בשל היותה הלוואה גדולה וארוכת טווח, המשכנתא בנויה ממספר מסלולים שהם למעשה תתי הלוואות כדי לאזן את רמת הסיכון שלה ואת ההחזר החודשי.
ביחד מסלולי המשכנתא מרכיבים את תמהיל המשכנתא.

תקופה – בשונה מהלוואות אחרות שאותן ניתן לקחת לתקופה של חודש וגם עד 10 שנים במקרים מסוימים, את המשכנתא לא ניתן לקחת לפחות מ-4 שנים ולא ליותר מ-30. ניתן לקחת כל מסלול לתקופת זמן שונה, בהתאם להחזר החודשי הרצוי ולגובה הריבית שנרצה.

ריבית ככלל מדובר בריבית הטובה במשק, היות ולבנק יש בטוחה טובה כנגד ההלוואה שהוא נתן. נדל”ן שומר על הערך שלו ואפילו מעלה אותו לאורך השנים.
יחד עם זאת לאור גובה ההלוואה הגבוה והפריסה ארוכת השנים, סכום הכסף שצריך להיות משולם לבנק בריביות מגיע למאות אלפי שקלים.
במקרים מסויימים, עם תכנון כלכלי נכון – ניתן לחסוך גם חצי מהריבית וזה משמעותי מאוד.

רישום – כל משכנתא חייבת ברישום בפנקסי המקרקעין, ופעולות מסויימות של הבעלים יצטרכו באישור מהבנק.

כמה באמת תעלה לכם המשכנתא?

עלות המשכנתא תלוייה מאוד בתכנון שלה. כנראה שאם תגיעו לבנק ותבקשו את ההחזר החודשי הכי נמוך תשלמו בפועל יקר מאוד לאורך השנים.

עליכם לפרק את עלות המשכנתא לרמה החודשית והשנתית.

כנראה תופתעו לגלות שעם החזר חודשי מעט גבוה יותר או אפילו עם החזר חודשי דומה תוכלו לשלם פחות כסף על ריביות ותוכלו לקצר את חיי המשכנתא הרבה מאוד.

איזו משכנתא כדאי לקחת?

יש 3 קטגוריות עיקריות למשכנתאות.

  1. דיור – דירות יד שנייה, דירה מקבלן, בנייה עצמית, הרחבת נכס קיים ומחיר למשתכן.
  2. לכל מטרה שיפוצים, סגירת התחייבויות
  3. משכנתא לעסקים נכס מסחרי, משכנתא לשימוש עסקי
המשכנתאות שתוכלו לקחת

אלה הם סוגי המשכנתאות שתוכלו לקחת, בהתאם לצורך שלכם.

איך בוחרים משכנתא?

כדי לבחור את המשכנתה שהכי נכונה בשבילכם, עליכם לעשות תחזית כלכלית של מספר שנים קדימה. עליכם להבין קודם כל מהי ההכנסה הפנויה שלכם כרגע. הכנסה פנויה מוגדרת כסך ההכנסות פחות סך ההתחייבויות. 

כלומר – משכורת, הכנסות נוספות וכו’ – פחות הלוואות כאלה ואחרות והתחייבויות אחרות.

הבנקים בישראל מגבילים את ההחזר החודשי המקסימלי לעד 35% מההכנסה הפנויה שלכם.

לפי זה תוכלו להבין מהו סכום המשכנתה המקסימלי שתוכלו להשיג.

כמובן שחשוב מאוד לעשות תכנון לשנים הבאות – אם עומד להיוולד לכם ילד, אם אתם רוצים לחסוך, להשקיע וכן הלאה. יש לקחת בחשבון שהמשכנתה הנלקחת היא אינה עוד בגדר “חתונה קתולית” וניתן יהיה למחזר אותה בהמשך בהתאם לשינויי החיים והשינויים בשוק. לצורך בניית תמהיל משכנתה שיהיה אופטימלי עבורכם אתם מוזמנם להעזר במחשבון המשכנתא שלנו.

איך לוקחים משכנתא?

יש שתי דרכים לקחת משכנתה. הדרך הקשה (אם תבחרו לקחת אותה לבד) שפחות משתלמת כלכלית, והדרך הקלה שחוסכת לכם עשרות ומאות אלפי שקלים.

אם אתם בוחרים לקחת משכנתא לבד, עליכם לעבור שבעה שלבים בדרך למשכנתה:

  • תכנון תקציב – עליכם לאפיין את המצב שלכם עכשיו ובשנים הקרובות:
    כמה הון עצמי יש לכם? כמה הכנסות? כמה התחייבויות?
    לפי זה תדעו מהו התקציב שאתם יכולים להגדיר לצורך הרכישה.
    עליכם לתכנן את התקציב כך שתעמדו בכושר החזר של מתחת ל35% מסך ההכנסה הפנויה שלכם.
  • אישור עקרוני – עליכם להגיש את הבקשה לבנק למשכנתאות. תעשו את זה לפני שאתם בוחרים את הנכס כדי לא לטרטר מתווכים, עורכי דין וכדי שלא תשלמו לאנשי שירות סתם.
  • בוחרים את הנכס – לאחר אישור הנכס ניתן לבחור דירה. וודאו שאתם קונים דירה במחיר שוק ולא מעל, ועדיף אפילו מתחת למחיר השוק.
  • מאפיינים תכנית כלכלית – בונים תמהיל משכנתא ומסדרים את המסמכים לאישור סופי
  • משא ומתן – מנהלים משא ומתן במספר בנקים במטרה להוריד את מחיר הכסף והעלויות הנלוות.
  • חתימות – חותמים בבנק על המשכנתה הכי טובה שהתקבלה לאחר שלב המשא ומתן בבנקים.
  • ביטחונות – דומה ל”טופס טיולים” – עליכם להסדיר את השמאות, ביטוחים, נסח טאבו וכו’.

זו הדרך הקשה מכיוון שיש שלל טעויות, חוסר דיוקים ובעיות שיועץ משכנתאות פשוט יכול לחסוך לכם.

יועץ משכנתאות טוב יודע לעשות את כל השלבים הללו עבור הלקוח ולא יפול בפחים שטומן הבנק במטרה להרוויח יותר.

דוגמה לעזרה של יועץ שבלעדיה המשכנתא הזאת הייתה עולה ללקוח ביוקר.

מה כדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא?

כל עסקת משכנתא היא מקרה נפרד לגופו, ולא תוכלו לדעת מראש הכל לפני שאתם לוקחים משכנתה אם לא למדתם את עולם המשכנתאות לעומק.

למעשה, אין שום סיבה שתסתבכו בתהליך לקיחת משכנתה. 

יועץ משכנתאות טוב ומנוסה ידע להסביר לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על המשכנתא הספציפית שלכם, ויעשה את כל העבודה הנלווית כדי שאתם תוכלו לקחת משכנתא בראש שקט.

מה שהכי מדהים ביועץ משכנתאות טוב זה כוח הקנייה שלו – כך שזה לא באמת משנה כמה ידע יש לכם על משכנתאות, בסופו של דבר כשאתם מגיעים לבנק אתם לקוחות פרטיים מול יועצי משכנתאות שרוכשים עבור לקוחותיהם משכנתאות באופן סיטונאי.

היות ויועצי משכנתאות מנהלים מערכת יחסים עסקית ארוכת טווח עם הבנקים, אתם יכולים להיות בטוחים שתנאי המשכנתא שתקבלו הם מצויינים ומתאימים לכם באופן מושלם.

אם אתם כבר בוחרים ללכת בדרך הקלה ולקחת משכנתא עם יועץ משכנתאות, אנא צרו איתנו קשר לייעוץ ראשוני בחינם בו נוכל לעזור לכם להבין את העסקה ולתת המלצה ממוקדת להמשך הדרך.

כחברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל, אנחנו מטפלים ביותר מ-4,000 משפחות מרוצות כל שנה.
יש לנו כוח קנייה אדיר בבנקים ואנחנו בטוחים שנוכל לתת לכם את המשכנתא המושלמת, בלי שתשקיעו אף מאמץ מיותר.

לא חסכתם? לא שילמתם. השאירו לנו פרטים עוד היום ונשמח לעמוד לשירותכם!

כתיבת תגובה